Când rambursezi anticipat o sumă parțială din credit, poți cere de obicei fie o rată lunară mai mică, fie o durată mai scurtă. Reducerea duratei scade de regulă mai mult dobânda totală, iar reducerea ratei îți oferă mai multă siguranță lunară. Pe CreditNews găsești explicații despre credite care te ajută să alegi.
Ce se întâmplă cu banii pe care îi plătești în plus
Suma plătită în avans reduce direct soldul rămas. Banca îți recalculează apoi dobânda pe un sold mai mic, fie păstrând durata și scăzând rata, fie păstrând rata și scurtând durata. Opțiunile disponibile depind de contract și de politica fiecărei bănci, deci verifică ce poți cere.
Varianta 1: reduci rata lunară
Este alegerea potrivită dacă vrei să îți crești marja de siguranță. O rată mai mică îți lasă bani pentru cheltuieli neprevăzute și te ajută dacă veniturile devin mai variabile. Plătești însă dobândă pe o perioadă mai lungă, deci costul total scade mai puțin.
Varianta 2: reduci durata creditului
Dacă rata actuală îți este confortabilă, scurtarea duratei este de regulă mai avantajoasă. Scapi mai repede de datorie și plătești mai puțină dobândă în total. Dezavantajul este că rata rămâne la același nivel și nu îți aduce o ușurare imediată.
Întrebări de pus înainte să decizi
- Am un fond de urgență care acoperă cel puțin câteva luni de cheltuieli?
- Contractul prevede comision pentru rambursare anticipată și cum se calculează?
- Dobânda este fixă sau variabilă, legată de indici precum IRCC sau ROBOR?
- Există alte datorii cu dobândă mai mare, pe care ar trebui să le plătesc întâi?
- Cât de stabil este venitul meu în următorii ani?
Cum compari corect cele două variante
Cere băncii două simulări scrise, una cu rata redusă și una cu durata redusă, și compară dobânda totală din fiecare. Uită-te și la DAE, nu doar la rata nominală. Dacă ai și un credit mic, citește despre creditele de nevoi personale, pentru că uneori are sens să stingi întâi datoria cu dobânda mai mare.
De ce scurtarea duratei reduce mai mult dobânda
La un credit cu rate egale, la început plătești mai multă dobândă și mai puțin capital. Dacă reduci soldul devreme, elimini dobânda care s-ar fi calculat în fiecare lună rămasă. Cu cât rambursarea vine mai devreme în viața creditului, cu atât efectul este mai mare. Din această cauză, aceeași sumă plătită în primii ani economisește mai mult decât dacă ar fi plătită aproape de final.
Când alegi reducerea ratei, soldul scade tot, dar dobânda continuă să se aplice pe un număr mai mare de luni. Economia există, însă este mai mică. Totuși, uneori siguranța lunară valorează mai mult decât diferența de dobândă, mai ales într-o perioadă de incertitudine.
La CreditNews poți citi explicații despre mecanismul dobânzii, despre DAE și despre indici, utile atunci când pui cap la cap simulările primite de la bancă și vrei să le verifici singur.
Regula practică
Dacă ai o situație financiară stabilă și un fond de rezervă, scurtează durata. Dacă simți presiune pe buget sau vrei flexibilitate, redu rata. Pentru ambele cazuri, păstrează documentele primite de la bancă și revino la CreditNews ori de câte ori vrei să înțelegi mai bine termenii din contract.
